Spadki zapytań na platformach usługowych często błędnie interpretuje się jako zmianę preferencji konsumentów. W przypadku usług finansowych podwyższonego ryzyka dane Oferteo pokazują coś zupełnie innego: Pożyczki bez BIK znikają z sieci — to jednak bezpośredni efekt rygorystycznej ustawy antylichwiarskiej, a nie nagłego przypływu ostrożności finansowej wśród Polaków. Prawo drastycznie zmieniło zasady gry, uderzając w stronę podażową (firmy pożyczkowe), co natychmiast znalazło odzwierciedlenie w liczbie generowanych zapytań (leadów).
Anatomia spadku: konsekwentna równia pochyła (2024–2026)
To jedyna spośród badanych kategorii, która wykazuje trend trwałego, konsekwentnego spadku przez trzy lata z rzędu. Nie mamy tu do czynienia z "górką" i korektą (jak przy rozwodach), lecz z systematycznym kurczeniem się tego sektora.
| Okres (styczeń – 22.08) | Zmiana r/r |
| 2024 | — |
| 2025 | -12,3% |
| 2026 | -39,4% (oraz -46,9% względem 2024) |
Spadek ten ma charakter łagodny i wielomiesięczny (pomijając jedną, odizolowaną anomalię/kampanię we wrześniu 2025 r., pozostającą poza badanym okresem). Brakuje tu nagłych załamań sezonowych – to obraz rynku, z którego systematycznie uchodzi "powietrze".
Konsument wysokiego ryzyka traci dostęp do finansowania
Spadek w kategorii "bez BIK" nie jest zjawiskiem odosobnionym, ale częścią szerszego tąpnięcia w całym segmencie krótkoterminowego finansowania konsumenckiego:
➡️kredyty gotówkowe: -60,9% r/r
➡️pożyczki chwilówki: -42,7% r/r
➡️pożyczki bez BIK: -39,4% r/r
Dla kontrastu, produkty finansowe o wyższym stopniu bezpieczeństwa, oparte na twardych zabezpieczeniach lub przeznaczone dla biznesu, radzą sobie nieporównywalnie lepiej. Kredyty hipoteczne notują spadek na poziomie zaledwie 10,7%, a finansowanie firmowe pozostaje stabilne.
Największe uderzenie w ściany wschodnią
Podobnie jak w innych usługach, mniejsze rynki i miasta regionalne reagują na tę zmianę najmocniej:
✅najgłębsze spadki odnotowano w Poznaniu (-61%) oraz Białymstoku (-59%).
✅Warszawa ponownie okazuje się rynkiem najbardziej odpornym – tu spadek wyniósł "zaledwie" -28%.
Różnica ta może wynikać z faktu, że w aglomeracji warszawskiej wyższy odsetek zapytań o mikropożyczki generują drobni przedsiębiorcy, dla których wciąż istnieją na rynku alternatywne produkty, w przeciwieństwie do czystego B2C w mniejszych miastach.
Kontekst makroekonomiczny i regulacyjny
Zjawisko to jest modelowym przykładem, jak regulacje państwowe (tzw. ustawa antylichwiarska) modelują rynek e-commerce. Wprowadzenie rygorystycznych limitów kosztów pozaodsetkowych oraz – co kluczowe – obowiązku weryfikacji zdolności kredytowej i historii w biurach informacji gospodarczej (w tym BIK), sprawiło, że produkt pod nazwą "pożyczka bez BIK" stał się z prawnego punktu widzenia niemal niemożliwy do zaoferowania na dotychczasowych zasadach.
Wiele mniejszych firm pożyczkowych, które opierały swój model biznesowy na udzielaniu wysokooprocentowanych pożyczek klientom z negatywną historią kredytową, musiało zwinąć działalność lub zmienić model. Zmniejszona podaż (mniej firm na rynku) oraz brak możliwości promowania produktu jawnie sprzecznego z nowymi wymogami weryfikacyjnymi, skutkuje drastycznym spadkiem całego wolumenu kategorii na Oferteo.
Spadek zapytań o pożyczki bez BIK o niemal 47% na przestrzeni dwóch lat to nie dowód na cudowne uzdrowienie finansów polskich gospodarstw domowych. To twardy dowód na skuteczność ustawodawcy. Zmiany w prawie antylichwiarskim wymusiły na instytucjach pożyczkowych weryfikację klientów w bazach dłużników. Kategoria 'pożyczek bez weryfikacji' de facto zderzyła się ze ścianą regulacyjną. Z platform znikają firmy, które nie dostosowały się do nowych limitów kosztów, a my, jako operator platformy, obserwujemy w czasie rzeczywistym, jak decyzje ustawowe dosłownie zmieniają strukturę popytu w sieci. Konsumenci wciąż potrzebują tych pieniędzy, ale rynek nie może im już zaoferować produktu w starej formie.
Martyna Głowińska-Gryglewska, ekspertka Oferteo.pl.
